Este artículo lo ayudará a comprender las diferencias entre una variedad de opciones de hipotecas.
Hay muchos productos hipotecarios diferentes ofrecidos por las diversas instituciones de préstamos en Canadá, por lo que es posible que no sepa qué características buscar.
Como verá, cada tipo de hipoteca tiene características ligeramente diferentes que atraen a una variedad de preferencias diferentes.
Por ejemplo, algunos compradores de viviendas se consuelan al saber que el monto de los pagos de su hipoteca será el mismo durante todo el plazo de su hipoteca.
Otros compradores de viviendas pueden estar dispuestos a aceptar alguna fluctuación por el monto de los pagos de su hipoteca a cambio de los posibles ahorros a largo plazo o el cambio para pagar su hipoteca más rápido.
La hipoteca adecuada para usted en la que mejor coincide con su nivel de comodidad general y se ajusta a sus ingresos y estilo de vida.
Relación convencional o alta
Una hipoteca convencional es un préstamo para no más del 75% del valor tasado o el precio de compra de la propiedad, lo que sea menor.
El monto restante requerido para una compra (25%) proviene de sus recursos y se denomina pago inicial.
Si tiene que pedir prestado más del 75% del dinero que necesita, solicitará lo que se llama una “hipoteca de alta relación”.
Así es como funciona:
Debe tener al menos un pago inicial del 5% cuando compre una casa.
Cualquier pago inicial entre el 5% y el 24% se considera una hipoteca de alta relación, y la hipoteca debe estar asegurada por la Corporación de Hipoteca y Vivienda Canadiense (CMHC) o GE Capital Mortgage Insurance Company (GEMICO).
La aseguradora cobrará una tarifa por este seguro.
El monto de la tarifa dependerá del monto que esté tomando prestado y el porcentaje de su propio pago inicial.
Las tarifas típicas varían de 0.5% a 3.75% del valor de su hogar.
Este monto se puede pagar por adelantado o agregarse al monto principal de su hipoteca.
Un especialista en hipotecas o un corredor de hipotecas puede ayudarlo a determinar el monto exacto de la tarifa.
Tasa fija o hipoteca de tasa variable
Cuando saca una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés nunca cambiará durante todo el plazo de su hipoteca.
Como resultado, siempre sabrá exactamente cuánto serán los pagos de su hipoteca y cuánto de su hipoteca se pagará al final de su plazo.
Con una hipoteca de tasa variable, su tasa se establecerá en relación con la tasa prefantera de la hipoteca de la institución préstamos al comienzo de cada mes.
En otras palabras, variará de mes a mes.
Históricamente, las hipotecas de tasa variable han tendido a costar menos que las hipotecas de tasa fija cuando las tasas de interés son bastante estables.
Cuando las tarifas cambian, su monto de pago sigue siendo el mismo.
Sin embargo, el monto que se aplica a los intereses y al principal cambiará dependiendo de la tasa de interés de ese mes.
Si las tasas de interés disminuyen, se aplica más de su pago de hipoteca al saldo principal que debe.
Puede ayudar a pagar su hipoteca más rápido.
Sin embargo, si aumentan las tasas de interés, su pago mensual se realiza por su pago de intereses.
Corto plazo o largo plazo
El “término” es la duración del acuerdo hipotecario actual.
Una hipoteca generalmente tiene un plazo de seis meses a 5 años.
Por lo general, cuanto más corto sea el término, menor es la tasa de interés.
Una hipoteca “a corto plazo” suele ser por dos años de menos.
Una hipoteca “a largo plazo” es generalmente por tres años o más.
Las hipotecas a corto plazo son apropiadas para los compradores que creen que las tasas de interés caerán en el tiempo de renovación.
Las hipotecas a largo plazo son adecuadas cuando las tasas actuales son razonables y los prestatarios desean la seguridad del presupuesto para el futuro.
La clave para elegir entre a corto y largo plazo es sentirse cómodo con los pagos de su hipoteca.
Después de que expira un plazo, se puede pagar el saldo del principal debido a la hipoteca, o se puede establecer un nuevo acuerdo hipotecario a las tasas de corriente.
Abierto o cerrado
Las hipotecas abiertas se pueden pagar en cualquier momento sin penalización y generalmente se negocian a corto plazo, son adecuados para los propietarios de viviendas que planean vender en el futuro cercano o aquellos que desean la flexibilidad para realizar pagos grandes y globales antes de losfinal del término.
Una hipoteca cerrada tiene una tasa de interés bloqueada por el plazo completo de la hipoteca.
La mayoría de los compradores de viviendas por primera vez prefieren una hipoteca cerrada porque quieren disfrutar de la comodidad de los pagos de hipoteca constantes y predecibles.
Si desea volver a negociar su tasa de interés o pagar el saldo, deberá esperar hasta la fecha de vencimiento o pagar una multa.
