Aquí en España, el concepto de un período hipotecario de 20 o 25 años es algo nuevo.
El sentimiento general de los bancos es que quiere que su dinero regrese más rápido que los bancos en países en los que están acostumbrados a períodos más largos.
Los prestatarios también están acostumbrados a la idea de que el principio rector es pagar la hipoteca lo más rápido posible.
Primerizos
El problema para todas las personas que comienzan en la escala de la propiedad es la cantidad de dinero que tiene que salir cada mes para poner el techo sobre la cabeza de uno.
Al menos esto es cierto para los primeros años, pero no necesariamente a medida que pasan los 4 años, desde el advenimiento de la inflación.
Los casos que estudiamos mostraron, por ejemplo, una pareja, cuyo ingreso mensual era de £ 400, que tuvieron que pagar £ 150 por mes en el pago de la hipoteca.
Aunque las fluctuaciones de intereses desde entonces han significado pagos variables, ya que un porcentaje de sus ingresos mensuales actuales de £ 2,000 por mes, la hipoteca ahora no parece tan horrible.
Tasas de interés variables
El error cometido por muchos prestamistas en los tiempos de auge es olvidar convenientemente la posible variación en las tasas de interés durante los primeros años.
Si bien una duplicación del pago en el caso mencionado anteriormente no sería un desastre ahora, si hubiera ocurrido durante los primeros años, podría haber llevado a una ejecución hipotecaria, y que perdieron la casa de sus sueños.
En nuestro estudio encontramos varios ejemplos de tasas de interés que pasan del 3% al 16% en períodos de tiempo muy cortos.
Tal vez los prestamistas deberían haber insistido en hacer los cálculos relevantes, suponiendo una tasa alta, para verificar si los prestatarios podrían pagar el pago durante los primeros años en caso de que esto ocurra.
Preguntar al prestatario potencial no necesariamente habría producido un resultado sensato, ya que muchos con los que hablamos dijeron, está bien, loglaremos de alguna manera. Desafortunadamente, para miles de prestatarios, este resultó no ser el caso.
Un caso mostró un pago inicial de £ 269 por mes, con un ingreso de £ 800 por mes, que se disparó a £ 690 por mes con un ingreso de £ 900 por mes, con consecuencias devastadoras.
¿Cuánto tiempo un período de reembolso?
Hace muchos años, un prestatario, mi padre, trató de convencer a los prestamistas de la idea de un período de reembolso mucho más largo.
De hecho, tanto tiempo que le dio a la idea el nombre, Infinity Mortgage.
La idea era pagar los intereses, a cualquier tasa real, pero no pagar el capital.
Naturalmente, en el mundo de la banca, esto cayó sobre oídos sordos, y varios llamados banqueros se rieron de la idea.
Finalmente, pudo persuadir a una institución para que continuara con su propuesta, y compró una casa.
Ahora se está jubilando y aún no ha pagado la hipoteca y continúa pagando los intereses.
Está contento con la idea de que, cuando heredamos la casa, tendremos que pagar la capital, y nosotros también.
La posición actual?
La casa ahora está valorada en £ 280,000.
El ingreso de mi padre es de £ 5,300 por mes.
¿Y el pago de la hipoteca?La última vez que hablamos del asunto fue la poderosa suma de £ 7.92 por mes.
¿La capital a pagar?La cantidad no insignificante de £ 1,900.
Ya sea que su moneda local sea libra esterlina, euros o dólares, el principio sigue siendo el mismo.
Si bien la motivación en ese momento, como estudiante de maestría sin dinero, era mantener cada pago al mínimo, el reembolso de capital no habría roto exactamente el banco una vez que hubiera pasado unos pocos años.
Cuando llegó al punto de lo que habría sido el período de reembolso normal, y recibió consejos de todos y diversos de que tal vez podría deslizarse al banco con un cambio un poco suelto y pagar el capital, se negó.
Le gustaba la idea de que su hipoteca infinita fuera solo eso, o al menos estar con él hasta su muerte.
En eso tendrá éxito, sabes cómo son algunas de estas personas viejas.
&Copiar;Jenny Barclay
